L’assurance emprunteur est une assurance qui couvre les risques de décès, d’invalidité et de perte d’emploi. Elle est obligatoire pour tout crédit immobilier souscrit auprès d’une banque ou d’un organisme de crédit. Elle permet à l’emprunteur de garantir le remboursement du prêt en cas de décès, invalidité, incapacité ou chômage.
Il existe plusieurs types d’assurances emprunteur : l’assurance décès-invalidité (ADI), l’assurance perte d’emploi (APE) et l’assurance chômage (AC).
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Les Avantages de l’Assurance Emprunteur
L’assurance emprunteur est un contrat qui vous permet, en cas de décès ou d’invalidité, d’assurer le remboursement du prêt immobilier que vous avez contracté. Cette assurance est obligatoire lorsque vous faites une demande de crédit immobilier. Elle garantit au prêteur qu’il sera remboursé quoi qu’il arrive.
L’assurance emprunteur peut être souscrite auprès de la banque qui vous accorde votre crédit immobilier, mais elle peut également être souscrite auprès d’une compagnie indépendante.
Votre banquier peut refuser votre demande de crédit si vous ne souscrivez pas à son assurance groupe. De plus, celle-ci doit respecter les conditions fixées par le Code des assurances pour pouvoir être commercialisée (âge limite et durée).
Les Cas Où L’Assurance Emprunteur Est Obligatoire
L’assurance emprunteur est obligatoire dans certains cas. C’est une garantie qui permet au prêteur de se faire rembourser le capital restant dû en cas de décès ou d’invalidité. Mais, tous les contrats ne sont pas égaux.
Voici quelques informations utiles pour vous aider à choisir l’offre la plus avantageuse pour votre situation.
Comment Calculer le Coût de L’Assurance Emprunteur
L’assurance emprunteur est-elle obligatoire ? L’assurance de prêt est-elle toujours souscrite auprès d’une banque ? La réponse est oui. Aucun texte n’oblige la souscription d’une assurance emprunteur auprès de la banque qui vous accorde le crédit immobilier. Cependant, au moment de lancer votre projet, nombreux sont ceux qui se rendent compte que cet élément peut être un frein à leur projet. En effet, si vous ne souhaitez pas contracter une assurance de prêt, il vous faudra trouver une autre solution pour financer votre projet immobilier.
Votre conseiller bancaire pourra alors vous proposer un contrat dit « groupe » (appelé également « contrat groupe ») dont les garanties correspondent aux risques couverts par l’assurance collective des personnes ayant contracté le même type de prêt que celui que vous souhaitez obtenir. Si toutefois vous ne souhaitez pas signer ce type de contrat et opter plutôt pour une assurance individuelle, il sera alors plus difficile de trouver un assureur acceptant votre dossier et pouvant vous proposer un tarif compétitif.
Les Primes D’Assurance Emprunteur et leurs Modalités de Paiement
Les primes d’assurances emprunteurs sont un élément très important à prendre en considération lors de la souscription à un crédit immobilier. Si vous ne savez pas comment les calculer, nous vous proposons des règles simples pour calculer votre prime d’assurance emprunteur et aussi quelques conseils afin de réduire le montant de cette dernière. Quel est le coût de l’assurance emprunteur ? Une assurance emprunteur se décline en plusieurs garanties.
Les garanties essentielles sont souvent obligatoires pour tout crédit immobilier : Décès, Perte Totale et Irréversible d’Autonomie (PTIA), Invalidité Permanente Totale (IPT). Ces garanties représentent en moyenne entre 50% et 70% du coût total du crédit.
Il est donc important de bien les comparer entre elles afin de choisir la couverture qui correspond le mieux à votre situation personnelle.
La comparaison des assurances emprunteurs offertes par les différentes banques permet ainsi au client potentiel de trouver une assurance moins chère que celle proposée par son établissement actuel, ou encore une assurance sur mesure qui répondra exactement aux besoins personnels du client. Comment calculer sa prime d’assurance ? Le montant des primes varie en fonction du capital restant dû après l’emprunt, selon un barème annuel fixe par la loi Lagarde. En cas de changement d’assurance, il faut savoir que le nouveau contrat doit être au minimum équivalent à celui proposé par la banque prêteuse pour obtenir ce fameux droit à l’ouverture totale du marché des assurances emprunteurs depuis 2010 (loi LAGARDE). A noter
Les Exclusions de L’Assurance Emprunteur
L’assurance emprunteur est une garantie qui protège l’emprunteur et l’établissement prêteur en matière de crédit immobilier.
L’assurance emprunteur permet de couvrir tout ou partie des échéances du prêt, si l’emprunteur ne peut plus rembourser son crédit à cause d’un problème de santé ou d’un accident.
La quotité représente le pourcentage du capital emprunté que vous pouvez assurer.
Il est important de connaître la quotité afin d’en choisir la meilleure, celle qui correspond le mieux à votre situation personnelle et financière. Plus elle est élevée, plus vous pouvez demander un prêt sur une durée longue (et donc moins chère). Si elle est trop basse, vous risquez de payer plus cher votre assurance car vous êtes considérés comme un risque accru par les banques. Elle va varier selon le profil de l’emprunteur :
- Le sexe : Homme / Femme
- L’âge : Moins de 30 ans / Entre 30 et 40 ans / Entre 40 et 50ans / A partir de 50 ans
- Les antécédents médicaux : Maladie chronique / Diabète / Accident vasculaire cérébral
Comment L’Assurance Emprunteur Peut Protéger Votre Investissement Immobilier
L’assurance emprunteur est un élément indispensable pour un investissement immobilier. Elle permet de se protéger contre plusieurs risques, dont le décès ou l’invalidité. Si ces risques surviennent, vous êtes couvert et la banque ne peut pas saisir votre bien. En revanche, les garanties proposées par l’assurance emprunteur sont assez limitées.
La plupart du temps, elles ne prennent en charge que le remboursement des mensualités restantes dans le cas où l’emprunteur décède avant la fin de son crédit immobilier (dénommée assurance décès). Cela signifie que l’investissement immobilier n’est pas protégé en cas de chômage ou d’invalidité totale et permanente (IPP). De plus, les conditions générales de vente imposent souvent une condition d’âge au moment de la demande d’adhésion à une assurance emprunteur pour pouvoir accorder un prêt immobilier : entre 65 ans et 75 ans.
Il faut aussi savoir que cette assurance ne couvre pas tous les risques auxquels on peut être confrontés durant la durée du crédit. Par exemple, elle ne couvre pas certaines maladies graves comme le cancer ou encore le diabète. Pour conclure sur ce sujet important qu’est l’assurance emprunteur :
- Il est donc important de souscrire à une assurance-crédit qui puisse prendre en compte tout type de risques.
- Il faut aussi savoir que cette assurance est facultative et qu’elle n’est jamais obligatoire.
L’assurance emprunteur est un gage de sécurité pour l’emprunteur et sa famille. Il faut donc bien choisir son contrat d’assurance emprunteur en prenant en compte les différents paramètres du prêt immobilier. Le montant des mensualités, le taux d’intérêt et la durée du crédit doivent être déterminants.
